Tips för en bättre privatekonomi

Vi brukar säga att sparande ger frihet, trygghet och möjlighet. Med en buffert behöver inte ekonomin vara en begränsande faktor i ditt liv. Att ha möjligheten att omskola sig mitt i livet, att flytta, att åka på semester eller att ge sina barn ett bidrag till bostadsköp är något som de allra flesta mår bra av. Samtidigt är det viktig att ha med sig att det finns tillfällen i livet då det passar att spara och andra tillfällen då varje krona behövs i vardagen. Det viktiga är att hitta en balans över tid så att du slipper ekonomisk stress.

Om du tycker att det är betydligt enklare att spendera jämfört med att spara är du inte ensam. Detta beror på att hjärnans belöningscentrum stimuleras när du köper något, vilket gör det lätt att falla för frestelsen när du får chansen. Ett enkelt sätt att se till att du sparar utan att behöva hamna i en situation där du faktiskt behöver välja mellan att spara eller spendera är att skapa en automatisk överföring från ditt lönekonto – gärna i början på månaden när du precis har fått din lön. På så sätt får du sparandet att sköta sig självt, istället för att kräva en aktiv handling från din sida.

Ett annat sätt är att lura hjärnan genom att ”köpa” sparande. Genom att köpa aktier eller fondandelar kan du både få utlopp för shoppingbehovet och samtidigt fylla på sparandet.

Oavsett var du befinner dig i livet behöver du ett buffertsparande, det vill säga ett sparande som du kan använda för oförutsedda utgifter. Vad som är en rimlig buffert beror på hur din livssituation ser ut.

För dig som bor i lägenhet och är ensamstående kan 2-3 månadslöner vara en rimlig buffert, men om du har barn, bor i hus, har ett sommarställe och husdjur kan du behöva en högre summa än så. Även om bufferten kan kännas tråkig att spara till är det den som kommer att göra störst skillnad för ditt vardagliga liv då den kommer att skona dig från mycket ekonomisk stress.

När det kommer till din buffert är det lämpligt att välja en sparform med låg risk, såsom en räntefond, eftersom du inte vet när du kan tänkas behöva pengarna. Vid den tidpunkten, oavsett om det är om ett par månader eller några år, vore det tråkigt om investeringen har förlorat kraftigt i värde – vilket är risken om du exempelvis placerar i aktier. Att spara på ett vanligt sparkonto är också ett alternativ, men då behöver du räkna med att pengarna förlorar lite värde till följd av inflationen. För dig som har svårt att hålla i pengarna finns det en till fördel med att spara i räntefonder, du slipper bli sugen på att norpa av bufferten varje gång du loggar in på din internetbank.

Att investera i aktiemarknaden är ett utmärkt sätt att få sitt sparkapital att växa långsiktigt. Om aktier eller fonder passar dig bäst beror främst på hur mycket tid och energi du är beredd att lägga på ditt sparande.

När du köper aktier blir du delägare i de företag du investerar i, vilket innebär att det är upp till dig att läsa på och jämföra dem med deras konkurrenter. Du behöver också hålla koll om det till exempel sker nyemissioner eller om bolaget lämnar utdelning som du kan återinvestera. Det är dessutom viktigt att du läser på om riskspridning och sprider risken i din portfölj, så att du inte sätter för stora förhoppningar till ett enskilt bolag.

När du placerar i en aktiefond får du automatiskt god riskspridning eftersom fonden investerar i många olika företag. Såvida det inte är en indexfond kommer fondbolaget dessutom ha gjort en grundlig analys samt riskbedömning av de bolag som ingår i fonden, och se till att de uppfyller aktuella krav. En annan fördel med att investera i fonder är att du kan skapa en månatlig överföring från ditt lönekonto så att sparandet går per automatik, vilket inte är möjligt när du sparar i aktier.

Alla investeringar medför en viss risk, och den risken kan förhoppningsvis kompenseras med högre avkastning. Dock är det viktigt att du är införstådd med vilken risk en viss typ av investering innebär. Högriskfonder ger ofta den högsta avkastningen över tid, men har också högre volatilitet, det vill säga dess värde kan röra sig mycket under kort tid. Om du ska placera i en högriskfond, såsom en aktiefond, bör ditt sparmål därför vara av det långsiktiga slaget. Ett långsiktigt sparmål kan till exempel vara handpenning till nästa bostad, pension eller dina barns framtid. Om du ska spara till en semester, renovering eller ett bröllop är det bättre att välja en sparform med lägre risk, som en räntefond eller blandfond.